为打击诈骗,实现安全支付保驾护航

发布日期:2016-12-01

当前,电信网络新型违法犯罪活动层出不穷,而且手段较为隐蔽,造成了不良的社会影响,老百姓对此类违法犯罪行为深恶痛绝,一直期盼相关管理制度能尽快出台,有效打击此类违法犯罪活动。

笔者一直在持续关注的人民银行《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(261号文)终于出台了,这份文件对于防范电信网络新型违法犯罪活动,促进支付结算行业的健康发展具有里程碑式的意义。

笔者调查发现,在当前电信网络新型违法犯罪活动中,账户是犯罪嫌疑人常常利用的工具或渠道。犯罪嫌疑人利用账户管理存在的薄弱环节进行资金转移,而转移诈骗资金的支付账户绝大多数却不是自己的账户。被利用的账户主要来源于两个途径:一是直接盗用或购买他人开立的支付账户,二是收购居民证件后冒名或虚构代理关系开立的支付账户。

261号文从保护金融消费者的角度,加强了账户的实名制管理和转账管理。该文件规定,今年12月1日起,同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类支付账户;账户转账必须提供实时到账、普通到帐和次日到账等多种到账方式选择;且支付机构与账户持有人必须约定账户单日累计转账限额和笔数。

笔者认为,这些规定较为系统地加强了支付结算安全,可以有效地防范电信网络违法犯罪活动,从而保障金融消费者的权益。比如"多种到账方式选择"的要求,可以使得账户持有人转账时有多种选择,如果对转入方较为了解和信任,则转账人就可以选择实时到账;如果对转入方比较陌生,是第一次交易,则转账人就可以选择次日到账,万一发生风险,转账人有较为充裕的时间要求资金退回。这种双重保障机制使得转账人可以更加安全地使用银行或第三方支付机构提供转账服务。

笔者还发现261号文在提出具体管理制度的同时,也明确了对违规行为的惩戒措施。2017年1月1日起,对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买支付账户的单位和个人及相关组织者,假冒他人身份或虚构代理关系开立支付账户的单位和个人,5年内停止其支付账户所有业务,3年内不得为其新开立账户,并将相关单位和个人的信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。

这些惩戒机制,尤其是影响征信记录的措施,极大增加了违规单位和个人的违规成本,对不法分子、违规单位和个人起到强有力的震慑作用,从而有利于减少电信网络违法犯罪活动。