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支付账户常识

目前,我们在办理支付结算业务时最常用到的两类账户是银行账户和支付账户。银行账户由银行业金融机构为客户开立, 支付账户由非银行支付机构(也称第三方支付机构) 为客户开立。

下面, 我们一起来了解支付账户方面的知识。

一、支付账户的概念和种类

支付账户是支付机构在为客户办理网络支付业务时, 为了记录预付交易资金余额、方便客户发起支付指令、反映客户交易明细信息而开立的电子账户。只有依法获得互联网支付业务许可的支付机构, 才能够为客户开立支付账户。

根据客户类型的不同, 支付账户分为个人支付账户和单位支付账户。

※ 下面简单介绍一下个人支付账户的概念和分类:

支付机构为自然人客户开立的支付账户是个人支付账户, 普通消费者的支付账户都属于这类支付账户。个人支付账户又细分为Ⅰ类支付账户、Ⅱ类支付账户、Ⅲ类支付账户, 三种支付账户在余额付款功能、余额付款限额、身份核实方式方面有所区别。

账户类型 Ⅰ类 Ⅱ类 Ⅲ类
余额付款功能 消费、转账 消费、转账 消费、转账、投资理财
余额付款限额 自开户起累计1000元(包括支付账户向同名银行账户转账) 年累计10万元(不包括支付账户向同名银行账户转账) 年累计20万元(不包括支付账户向同名银行账户转账)
身份核实方式 非面对面方式验证通过至少一个外部渠道验证身份 面对面验证或者通过至少3个外部渠道验证身份 面对面验证或者通过至少5个外部渠道交叉验证

二、支付账户的使用和风险防范

1、 正确认识支付账户余额的本质和风险

支付账户余额与银行存款有本质区别。支付账户所反映的余额本质上是预付价值, 类似于预付费卡中的余额。该余额所对应的资金虽然所有权归属于客户, 却不以客户本人名义存放在银行, 而是支付机构以其自身名义存放在银行, 并实际由支付机构支配与控制。同时, 该余额仅代表支付机构的企业信用, 法律保障机制上远低于《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》及《存款保险条例》保障下的央行货币与商业银行货币。一旦支付机构出现经营风险或信用风险, 将可能导致支付账户余额无法使用,不能回提为银行存款, 使客户遭受财产损失。客户应该充分认识支付账户余额的本质和相关风险, 在此前提下自愿开立和使用支付账户。

2、 正确认识支付账户的定位

支付账户的定位是主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务, 因此支付账户不具有证券、保险、信贷、融资、货币兑换、现金存取等业务功能, 并且应在满足客户日常支付需求的前提下设置交易限额。

3、 采用安全的交易验证方式

使用支付账户余额进行付款时, 客户可以组合选用三类要素进行交易验证: 一是仅客户本人知悉的要素, 如静态密码; 二是仅客户本人持有并特有的, 不可复制或者不可重复利用的要素, 如经过安全认证的数字证书、电子签名, 以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码; 三是客户本人生理特征要素, 如指纹。也就是说, 客户可以采用“静态密码+ 数字证书“、“一次性密码+ 指纹”、“静态密码+ 指纹”等多种验证要素组合方式, 对支付账户余额付款交易进行验证。

4、 风险防范常识

  • (1) 审慎选择支付机构。支付机构有义务增加信息透明度, 接受客户和社会舆论的监督, 每年都公开披露客户投诉数量和类型、处理完毕的投诉占比、投诉处理速度, 以及风险事件、客户风险损失发生和赔付等情况。客户应该适当关注支付机构披露的信息, 选择服务机制完善、业务风险较低的支付机构办理业务。
  • (2) 控制支付账户的使用权限。客户不要随意出借支付账户, 更不要出租、出售支付账户, 以免自己的支付账户被不法分子利用从事欺诈、洗钱等违法犯罪活动。
  • (3) 妥善保管本人或本单位信息。客户在开立支付账户、办理支付业务过程中要妥善保管个人或单位信息以及相关证件, 留意支付机构对收集目的和用途的说明, 避免信息泄露。
  • (4) 准确辨识服务渠道的真实性。“钓鱼”是不法分子盗取客户信息和资金的主要手段之一, 客户应该留意支付机构网站地址、客服电话等服务渠道,准确辨识服务渠道的真实性, 避免支付账户名称和密码、手机动态验证码等敏感信息被不法分子通过“钓鱼”手段窃取。
  • (5) 积极维护自身权益。客户使用支付账户办理支付业务过程中一旦发生风险损失, 如果支付机构不能有效证明风险损失是因客户原因导致的, 那么支付机构需要对客户的损失及时先行全额赔付。